La nouvelle bataille des banques : Pourquoi la donnée est devenue leur actif le plus stratégique

Le lancement par le Crédit Agricole de son propre outil de paiement mobile, s'affranchissant d'Apple Pay, a souvent été interprété comme une simple tactique pour contourner les commissions prélevées par la firme américaine.

Pourtant, cette vision omet un bouleversement bien plus profond : les institutions financières ont réalisé que leur valeur fondamentale ne repose plus seulement sur les crédits, les dépôts ou la gestion des flux, mais sur l'immense volume de données généré par chaque transaction.

Cette course feutrée pour le contrôle de la data, de la preuve légale et de la gestion des risques s'étend bien au-delà de l'Hexagone. Elle résonne particulièrement en Tunisie, où la Banque Centrale déploie progressivement l'écosystème TUNPAY.

Ce projet, loin d'être un simple outil de paiement mobile supplémentaire, représente une orientation stratégique majeure pour l'avenir financier du pays.

Le paiement n'est plus le produit : la donnée est devenue le véritable actif

Longtemps perçu comme un acte purement technique et linéaire (présentation de la carte, validation, virement au marchand et archivage) , le paiement tirait sa rentabilité des commissions et de la fidélisation client.

Ce modèle est aujourd'hui révolu. Désormais, chaque transaction produit une mine d'or informationnelle : horodatage, type de terminal, habitudes d'achat, géolocalisation, comportements numériques et profils d'authentification. Autant d'indicateurs précieux qui permettent de cartographier le client et de mesurer les risques.

Ces flux alimentent directement:

• Les algorithmes de détection des fraudes et les moteurs de scoring.

• Les processus de conformité et de lutte contre le blanchiment d'argent.

• Les futures intelligences artificielles appelées à réinventer les métiers bancaires.

Le paiement s'est ainsi métamorphosé en un générateur continu d'informations à forte valeur ajoutée. Hier considéré comme un simple résidu technique , il n'est plus aujourd'hui que le support de production de la donnée, devenue le véritable trésor stratégique des banques.

Pourquoi certaines banques veulent reprendre le contrôle des paiements

C'est à travers ce prisme qu'il faut analyser l'initiative du Crédit Agricole face à Apple Pay. Si l'argument de l'économie des commissions saute aux yeux , il reste secondaire face aux véritables enjeux à long terme.

En effet, lorsqu'une banque s'en remet au portefeuille numérique d'une Big Tech, elle conserve la visibilité sur les données comptables de base (montant, date, commerçant) , mais perd la main sur l'infrastructure technique.

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Le parcours d'authentification, les spécificités du terminal et les signaux comportementaux indispensables à l'évaluation fine du risque lui échappent en partie. La banque voit le résultat final, mais perd la maîtrise de l'écosystème.

Cette déconnexion est critique : une banque privée d'informations de qualité prendra inévitablement des décisions moins performantes. La question centrale est de savoir qui pilote réellement le risque.

Alors que les banques ont historiquement investi dans leurs propres systèmes pour tout contrôler, l'essor des plateformes transfère ce pouvoir vers des géants de la tech dont ce n'est pas le cœur de métier.

Cela brise un équilibre historique et crée une asymétrie dangereuse : la banque reste légalement et financièrement responsable en cas de fraude , mais elle est privée des leviers techniques permettant d'auditer précisément le déroulement de l'opération. Or, on ne peut pas gérer un risque que l'on ne peut pas documenter.

Quand la donnée devient une preuve devant les tribunaux

Au-delà de la performance opérationnelle, l'enjeu devient hautement juridique. Lors d'un litige sur un paiement, la banque porte la responsabilité réglementaire de prouver la conformité et la validité de l'authentification.

Face à des fraudes toujours plus complexes, la précision des traces numériques conservées est cruciale. La donnée transactionnelle s'apparente donc à une pièce à conviction judiciaire.

Si une banque peut sous-traiter des outils technologiques, elle met en péril son indépendance si elle externalise sa capacité à produire elle-même la preuve. C'est ce sursaut qui guide les stratégies actuelles de plusieurs grands réseaux européens.

La Tunisie : un retard apparent qui pourrait devenir un avantage

Si l'absence d'Apple Pay pour les cartes locales en Tunisie est perçue de l'extérieur comme un décalage technologique , la réalité locale invite à plus de nuance. Les transactions domestiques s'opèrent encore majoritairement au sein d'un écosystème fermé, garantissant aux banques tunisiennes un accès total et direct à leurs flux de données.

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Ce retard technique apparent se transforme donc en un atout stratégique majeur : n'ayant pas encore cédé son intelligence transactionnelle à des multinationales de la tech , la Tunisie a l'opportunité unique de concevoir d'emblée un modèle souverain enrichi par les erreurs et les retours d'expérience des marchés occidentaux.

TUNPAY : beaucoup plus qu'un simple moyen de paiement

C'est précisément dans cette dynamique qu'il faut situer l'initiative TUNPAY. Réduire ce projet à un simple portefeuille électronique serait un contresens.

Il s'agit d'une infrastructure nationale globale visant à unifier et rendre interopérables les flux entre les banques, la Poste, les fintechs et les établissements de paiement. Tout cela s'opère sous la gouvernance des autorités de régulation tunisiennes, maintenant ainsi les données financières dans les frontières nationales.

Les bénéfices attendus sont multiples:

• Inclusion financière accrue.

• Accélération de la transition vers le numérique.

• Recul progressif de l'économie de l'argent liquide.

• Préservation collective et souveraine de la data bancaire, dont l'impact se fera pleinement ressentir sur la prochaine décennie.

La donnée d'aujourd'hui alimentera l'intelligence artificielle bancaire de demain

Alors que l'attention générale se focalise sur l'ergonomie des solutions de paiement , le véritable enjeu réside dans l'avenir. Les données accumulées actuellement composeront le carburant indispensable pour entraîner les futurs modèles d'intelligence artificielle des banques.

Grâce à cette matière première, les établissements pourront affiner le scoring, optimiser la lutte contre la fraude, anticiper les défauts de paiement, personnaliser la relation client et sécuriser les octrois de crédits. La data va ainsi se muer en un levier de rentabilité directe. S'en déposséder aujourd'hui équivaudrait, pour une banque, à sacrifier son avantage compétitif de demain.

Ce que doivent retenir les investisseurs

Pour le monde de l'investissement, les critères d'évaluation des banques changent de paradigme. L'évaluation d'un établissement ne reposera plus uniquement sur son maillage commercial, sa taille de bilan ou ses encours de crédits , mais sur son aptitude à collecter, sécuriser et monétiser son patrimoine informationnel.

Les banques dotées des infrastructures numériques les plus robustes afficheront une meilleure maîtrise du coût du risque, une efficacité accrue et une agilité d'innovation supérieure. À court ou moyen terme, la maturité technologique face à la donnée pourrait s'imposer comme un indicateur de performance aussi crucial que le produit net bancaire (PNB).

Conclusion

L'affrontement contemporain entre le secteur bancaire et les Big Tech dépasse de loin la simple bataille des portefeuilles mobiles ; il s'agit d'une guerre pour la souveraineté informationnelle. Le contrôle de la donnée dicte la maîtrise du risque, qui elle-même conditionne la pertinence des décisions et, en fin de compte, la compétitivité économique.

À cet égard, le déploiement de TUNPAY s'affirme comme bien plus qu'une mise à niveau technologique. C'est le socle d'une infrastructure nationale capable de marier innovation de pointe, inclusion citoyenne et indépendance numérique.

Dans l'écosystème bancaire du XXIᵉ siècle, la véritable puissance ne se résume plus aux volumes de monnaie émise ou de crédits accordés , elle se joue dans la capacité à rester maître de ses données pour éclairer les décisions, protéger les usagers et concevoir l'intelligence financière de demain.

Par Hakim Cherif

Directeur ATB - Administrateur indépendant MPBS

Publié le 29/06/26 08:45