Meriem ZINE : « La satisfaction des besoins de nos clients est au centre de la stratégie d'ADVANS »

La microfinance a longtemps joué un rôle essentiel dans la lutte contre la pauvreté. Mais son rôle dans les efforts de relance à la suite de la COVID-19 est encore plus important. En Tunisie, la compagnie ADVANS Tunisie fait partie des opérateurs clés du secteur de la microfinance qui contribue fortement à la création et au maintien d'emplois mais surtout à l'amélioration du niveau de vie de ses clients. Sa Directrice Générale, Madame Meriem ZINE, nous présentera dans cette interview l'état des lieux du secteur de la microfinance en Tunisie, le positionnement d'ADVANS Tunisie, ses réalisations et ses ambitions dans les prochaines années.

En poste depuis janvier 2022, la Directrice Générale d'ADVANS Tunisie est titulaire d'un diplôme d'expertise comptable de l'IHEC de Carthage et d'un Master Of Business Administration (MBA) de la MSB. Madame Meriem ZINE a commencé sa carrière professionnelle dans l'audit au sein d'EY. Ensuite elle a occupé plusieurs postes dans l'investissement, la gestion financière et l'assurance, notamment l'assurance-vie. Elle a passé le gros de son parcours au sein du groupe GAT Assurances où elle a occupé plusieurs postes.  Interview.

Comment le secteur de la microfinance en Tunisie se comporte-t-il ?

Quand on dit microfinance on pense généralement aux crédits accordés pour des petits montants et des durées courtes à des micro-entrepreneurs. Mais la microfinance c'est plus généralement un ensemble de produits financiers et non-financiers destinés à une population de personnes à faibles revenus. Cette population est le plus souvent exclue du système financier parce qu'elle ne tient pas une comptabilité ou n'a pas de garanties à offrir.

En Tunisie, la microfinance a commencé à se développer en 1997 avec la création de la Banque Tunisienne de Solidarité (BTS).  En 1999, une première loi a été adoptée pour régir les microcrédits accordés par les associations de microcrédits (AMC) et ce n'est qu'en 2011 qu'un décret-loi portant organisation de l'activité des institutions de microfinance (IMF) a vu le jour. Le principal apport de ce texte est qu'il a permis, pour la première fois, à des sociétés anonymes, d'octroyer des microcrédits. Depuis 2019, les IMFs ont la possibilité de diversifier leurs activités en offrant à leurs clients des produits de micro-assurance.

Aujourd'hui, 7 institutions de microfinance opèrent en Tunisie. Ces institutions sont soumises à la réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme et à la protection de leur clientèle. Elles sont soumises à la supervision de l'Autorité de Contrôle de la Microfinance (ACM) qui relève du ministère des finances. L'ACM octroie les agréments aux IMF et assure la supervision du secteur comme la Banque centrale le fait pour les banques.

L'une des particularités du secteur est la centrale des risques mise en place par l'ACM et qui permet aux IMFs de partager des données financières sur les bénéficiaires de microcrédits et de s'assurer de leur solvabilité. Ce mécanisme renforce la solidité financière des IMFs et du secteur en général et assure une meilleure protection des clients contre le surendettement.

Le plafond du microcrédit est fixé actuellement pour les institutions de microfinance ayant le statut de société anonyme, à 40.000 dinars et la durée maximale de remboursement est de sept ans. Pour les IMFs qui opèrent en tant qu'associations, le plafond est de 10.000 dinars et la durée maximale de remboursement est de cinq ans. Ces plafonds sont néanmoins moins élevés lorsqu'il s'agit de financements accordés pour l'amélioration des conditions de vie.

Quel rôle joue-t-il dans l'inclusion financière ?

Aujourd'hui, le secteur sert plus de 520.000 clients, pour un encours qui dépasse 1,6 milliard de dinars. La microfinance contribue fortement à la création et au maintien d'emplois, à la croissance du secteur privé et à l'amélioration du niveau de vie de ses clients. En soutenant les entrepreneurs qui sont exclus des circuits traditionnels de financement et n'ont pas accès aux crédits bancaires, le secteur de la microfinance participe au développement économique et social, particulièrement dans les régions de l'intérieur.

A titre d'exemple, le nombre de personnes ayant eu accès à un financement pour la première fois de leur vie grâce à un microcrédit est de 59.782 en 2022. Ce nombre s'élève à 229.101 personnes sur la période 2019 et 2022.

Des instruments financiers tels que la micro-assurance qui commencent à se développer peuvent également jouer un rôle important dans l'inclusion financière et nous travaillons actuellement au développement de produits d'assurance adaptés à nos clients tels que l'assurance vie capitalisation ou prévoyance, l'assurance agricole, l'assurance multirisques professionnels, etc.

Les établissements de paiement faciliteront certainement aux micro-entrepreneurs les transactions relatives aux remboursements de leurs échéances et participeront à la dynamique d'une plus grande intégration du secteur de la microfinance au secteur financier.

Où se positionne Advans Tunisie dans le secteur en termes de nombre de projets, de présence dans les régions et de réalisations ?

Créée en 2013, Advans Tunisie offre aux entrepreneurs (micro, petites et moyennes entreprises) des solutions de crédit rapides et adaptées à leurs besoins en vue de soutenir, entre autres, leurs activités de commerce, de développement agricole et d'élevage, de restauration ou de services.

Advans Tunisie est membre du Groupe Advans, réseau international de microfinance, implanté dans neuf pays (Cambodge, Cameroun, Ghana, RD Congo, Côte d'Ivoire, Pakistan, Nigeria, Myanmar et Tunisie). La société bénéficie également du soutien d'investisseurs et de partenaires internationaux et tunisiens. L'appartenance au groupe Advans nous permet de bénéficier de l'expertise d'un groupe leader ayant plus d'une quinzaine d'années d'expérience dans le domaine de la microfinance.

Advans Tunisie emploie aujourd'hui 470 collaborateurs dont 63% de femmes et compte 19 agences réparties sur tout le territoire tunisien aussi bien sur la côte que dans les régions de l'intérieur du pays.  Nous servons plus de 23.000 clients et notre encours a atteint 168 millions de dinars à fin décembre 2022, soit une augmentation de 30% par rapport à 2021. Ceci fait de nous la deuxième institution de microfinance en Tunisie, derrière ENDA.

Advans Tunisie est une société en forte croissance et nous recrutons régulièrement des jeunes talents, diplômés ou non, qui bénéficient d'une formation de qualité tout au long de leurs parcours. Ceci leur permet d'évoluer rapidement au sein de l'institution et d'occuper des postes à responsabilité.

La satisfaction des besoins de nos clients est au cœur de notre action et au centre de notre stratégie.  A travers notre réseau d'agences, nous sommes proches de nos clients et pouvons les accompagner au mieux dans le développement de leurs activités. Nous avons mis à leur disposition un centre d'appels afin de les aider à franchir les différentes étapes de leur demande de crédit qui est instruite dans des délais très brefs. Selon une enquête récente conduite auprès de nos clients, 98% d'entre eux se déclarent très satisfaits ou satisfaits des services offerts par Advans Tunisie.

Quel impact social des activité d'Advans Tunisie sur les porteurs de projets ?

Dans le cadre de la stratégie RSE du groupe Advans, Advans Tunisie attache une grande importance à l'impact social de ses activités. Cela signifie qu'en plus des instruments de financement, nous accompagnons nos clients dans leur développement.

Avec l'aide financière de nos partenaires internationaux, nous avons mis en œuvre plusieurs programmes qui aident nos clients à se former et acquérir les compétences nécessaires à la gestion de leur entreprise. Ces programmes ont ciblé plus de 6.000 entrepreneurs. Les formations que nous offrons sont personnalisées et de grande qualité grâce à la mobilisation d'experts. Ce soutien s'appuie également sur des outils numériques afin de faciliter l'accès aux programmes de formation à distance.

Ces programmes ont aidé nos clients notamment à relancer leur activité économique post-covid et à maintenir les emplois. Nous allons continuer à offrir des programmes d'accompagnement à nos clients afin d'améliorer la solidité de leurs projets.

Quelles sont les ambitions d'Advans pour les prochaines années ? 

Nous souhaitons poursuivre notre développement afin de soutenir davantage d'entrepreneurs. Cela signifie que nous comptons continuer à renforcer nos fonds propres afin de pouvoir augmenter notre encours, enrichir notre offre de produits et développer notre réseau d'agences pour proposer nos services à travers le pays. Nous comptons par exemple être plus présents aux côtés des femmes et des agriculteurs via une offre adaptée et des programmes d'accompagnement spécifiques.

Nous allons également poursuivre la digitalisation de nos processus et nos produits, afin d'améliorer notre efficacité et l'expérience client. L'innovation fait partie intégrante de l'offre d'Advans et nous souhaitons digitaliser au maximum le parcours client.

Nous continuerons également à accorder une attention particulière à la performance sociale à travers l'analyse de notre impact sur nos clients, le renforcement de notre alignement aux standards de protection des clients, le renforcement des outils et formations sur le système de gestion sociale et environnementale ainsi que la sensibilisation des clients et des employés aux questions environnementales et sociales.

Notre objectif est de maintenir une excellente qualité de service et, in fine, d'offrir aux entrepreneurs qui n'ont pas accès aux financements bancaires, un accompagnement technique et financier personnalisé qui leur permet de réussir et de créer des emplois.

Propos recueillis par Omar El Oudi

Publié le 08/03/23 09:51