Comment calculer le taux d'une assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur est le plus souvent utilisée dans le cadre d'un prêt immobilier ou d'un crédit de consommation. Cette garantie souscrite pour couvrir un emprunt représente parfois une part importante du crédit et il est possible de le négocier à un taux favorable. Comment calculer le taux d'une assurance emprunteur ? Explications.

Pourquoi souscrire à une assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur est une forme de caution qui permet de couvrir un emprunt, afin de garantir la prise en charge de tout ou une partie des échéances de remboursement d'un crédit, en cas de survenance d'un événement pouvant bloquer le remboursement du capital restant dû. En effet, il peut arriver que l'emprunteur soit affecté par des événements inattendus tels qu'une perte d'emploi, un décès, une maladie grave, la perte totale et irréversible d'autonomie, une invalidité permanente, etc.

L'assurance emprunteur permet donc à un établissement financier de se protéger contre les aléas de la vie, pouvant affecter l'emprunteur. D'autre part, elle évite à ce dernier et à ses ayants droit de perdre un bien immobilier ou de se retrouver dans une situation d'endettement.

Souscrire à une assurance emprunteur vous donne plus de chance d'obtenir un prêt. Mais, n'ayez aucune crainte, car si vous n'êtes pas satisfait par votre assurance, vous pouvez la changer. En effet, grâce à la loi Lemoine, prendre une nouvelle assurance de crédit immobilier est devenu très simple. Depuis 2022, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment pendant un crédit et sans frais ni délai.

Cette loi offre la possibilité à l'emprunteur de choisir l'établissement financier qui propose le meilleur tarif en matière de coût d'assurance prêt immobilier.

Le coût de votre assurance emprunteur

Lorsque vous souhaitez obtenir un prêt immobilier d'une banque, souscrire à une assurance emprunteur est une démarche indispensable. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez souscrire à une assurance différente de celle proposée par l'établissement financier qui vous octroie le prêt.

La loi Hamon vous permet également de changer d'assurance prêt immobilier avant le premier anniversaire de la souscription ou à la date anniversaire de votre assurance prêt (loi Bourquin). Pour effectuer le calcul du coût de l'assurance de votre prêt immobilier, trois informations sont importantes : le capital total emprunté, la durée de votre prêt et le TAEA (taux annuel effectif d'assurance). Ensuite, faites juste une multiplication en suivant la formule suivante : Capital total emprunté X TAEA X Durée de votre prêt.

Qu'est-ce que le TAEA ?

C'est la différence entre le TAEG (taux annuel effectif Global) et le taux Effectif Global hors assurance. Le TAEA est appliqué sur le capital restant dû et non sur le capital emprunté et permet d'avoir une idée sur le coût total de votre assurance.

Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) appliqué aux souscripteurs d'une assurance prêt immobilier est l'indicateur idéal pour faire une étude comparative des différentes offres d'assurance emprunteur. En effet, selon la loi Hamon, les banques et les assurances ont l'obligation d'utiliser le TAEA pour présenter aux assurés le coût de l'assurance afin que celui-ci puisse faire une comparaison rapide.

Plusieurs critères sont également pris en compte par les établissements financiers et les assurances pour calculer le TAEA d'une assurance prêt immobilier : l'âge et l'état de santé de l'assuré, la durée du crédit immobilier, la profession et les activités pratiquées par l'assuré. Les garanties auxquelles vous souhaitez souscrire et les quotités choisies si vous êtes deux à emprunter, ont un impact sur le coût final de votre assurance emprunteur.

Comment calculer le taux d'une assurance emprunteur ?

Le calcul du taux d'une assurance emprunteur repose sur plusieurs paramètres à l'instar du montant emprunté, du profil de l'emprunteur et des garanties demandées par l'établissement financier. En ce qui concerne le profil, les assureurs établissent le montant de la mensualité en tenant compte du risque.

En effet, il est important d'anticiper le fait que vous pourrez éventuellement être dans l'incapacité de rembourser l'intégralité de vos mensualités. Pour définir votre niveau de risque, vous êtes soumis à un questionnaire santé concernant vos antécédents médicaux et votre état de santé actuel.

Le calcul du taux d'assurance prend en compte l'âge du demandeur. C'est la raison pour laquelle, le TAEA pour un emprunteur en CDI âgé de 25 ans, est différent de celui d'un emprunteur de 50 ans. Le premier a un profil plus attractif pour les banques et a plus de chances d'obtenir un taux moyen d'assurance prêt immobilier, contrairement au second emprunteur dont le risque de décès avant la fin de la durée de remboursement est considéré comme plus élevé.

Au-delà des risques, les critères tels que le mode d'application de l'assurance, les quotités d'assurances et les garanties auxquelles vous avez souscrites (assurance décès, perte d'emploi, ITT, IPT, IPP, etc.) sont pris en compte par les établissements financiers et les assureurs pour calculer le coût de votre assurance prêt immobilier.

L'assurance emprunteur peut atteindre jusqu'à 30% du coût du crédit. C'est la raison pour laquelle, la différence de TAEA, même la plus minime est importante, car peut faire augmenter ou baisser le prix de votre assurance prêt immobilier et par ricochet le coût global de votre crédit.

Quelques éléments à prendre en compte dans le calcul du taux d'assurance emprunteur

Lorsque vous calculez le taux d'assurance dans le cadre d'un prêt immobilier, il est important de prendre en considération les informations sur les taux d'assurances de groupe, qui reposent sur la notion de mutualisation des risques. La valeur du taux oscille entre 0.276% pour les personnes de moins de 35 ans et de 0.42% pour les individus de plus de 35 ans.

Les établissements financiers et les assureurs proposent les meilleurs taux d'assurance prêt immobilier aux profils suivants : les jeunes, les personnes non-fumeurs et en bonne santé et les individus ne pratiquant aucune activité sportive ou professionnelle risquée. Les antécédents médicaux font aussi partie des critères principaux pris en compte par les banques et les assureurs. Enfin, le calcul du coût de l'assurance emprunteur intègre la notion de quotité (participation du couple, pouvant aller jusqu'à 200%).

Publié le 06/05/24 14:30