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Avant de contracter un prêt, calculer sa capacité d'emprunt est primordial. La banque procède de la même manière avant d'accorder un prêt à chaque client. Il existe moult solutions permettant d'optimiser la capacité d'endettement. Choisissez correctement celles qui correspondent à votre situation.
Bien avant de penser à l'amélioration du profil de crédit, force est de passer par une étape primordiale : évaluer la capacité d'emprunt. Quelques paramètres sont à considérer pour déterminer la possibilité d'endettement.
Le revenu total correspond à l'ensemble des sommes que vous recevez chaque mois. Il s'agit en l'occurrence de votre salaire (incluant les primes et indemnités), vos revenus supplémentaires issus d'autres activités (qui doivent être déclarées) et des éventuelles pensions que vous recevez.
Vous devez comprendre que pour contracter un prêt auprès de la banque, vous devez être en mesure de chiffrer précisément ces sources de revenus. L'emprunteur doit connaitre avec exactitude la valeur de ces sommes.
Les charges fixes représentent les dépenses que vous devez absolument effectuer chaque mois. Elles sont principalement relatives au logement, à la nourriture, à l'entretien de la maison, à la santé, aux divers abonnements, à la scolarité des enfants et aux besoins quotidiens. En dehors de ces dépenses, les foyers peuvent également avoir des mensualités de crédit à payer à la banque.
Pour pouvoir accorder un prêt à leurs clients, les banques demandent généralement un apport personnel. En effet, cette somme doit représenter 10 % du total du montant emprunté pour un achat immobilier d'un bien ancien. Pour l'acquisition d'un bien dans le neuf, ce pourcentage peut être limité à 5 %.
Afin d'obtenir un prêt, la capacité d'endettement est l'un des facteurs les plus importants que considèrent les établissements financiers. Pour la banque, la possibilité de remboursement de prêt des foyers doit se trouve à 33 % de leur revenu total. Alors, selon le profil du client, la capacité de remboursement d'un prêt peut être différente parce que ses charges et des revenus sont variables.
Avec un emprunteur dont le salaire net est variable, la banque établit une moyenne permettant de calculer sa capacité de remboursement. En parallèle, ses autres revenus sont pris en compte dans le calcul. Il s'agit ici des pensions, de l'épargne et des revenus fonciers. Les allocations de logement n'entrent pas en considération dans ces facteurs, mais les allocations familiales figurent parfaitement dans la liste.
À partir du nombre de revenus que reçoit un foyer, la banque arrive à calculer sa disposition à rembourser. Pour ce faire, elle prend en compte les différentes dépenses mensuelles fixes de l'emprunteur. Il y a le loyer et les diverses pensions à verser ainsi que les mensualités de crédits en cours et les impôts. Avec ces dépenses déjà prises en charge, les mensualités du crédit demandé seront ajoutées. La banque détermine ainsi si le foyer peut encore contracter un prêt et rembourser convenablement les mensualités en parallèle de ses charges en cours.
Dans le but d'augmenter la capacité d'emprunt, l'une des meilleures solutions est d'abord d'accroitre les sources de revenu. Il est possible de faire une demande d'augmentation de salaire ou de dénicher un emploi en parallèle pour ce faire. En outre, vous pouvez également développer des activités secondaires pour booster votre rentrée d'argent. Cela vous permet aussi de parfaire votre profil d'emprunteur, car vos mensualités seront payées en temps et en heure, sans aucun incident de payement. Vous aurez ainsi une meilleure image auprès des banques, mais vous devez limiter vos demandes de crédit afin d'être encore plus crédible.
Par ailleurs, même si les sources de revenus cumulent, aucun changement positif ne sera observé si les charges fixes sont encore élevées. Ce qui implique qu'il convient aussi de limiter les sorties d'argent. À ce titre, pour diminuer les dépenses fixes, il est possible de déménager dans un logement moins onéreux et de réduire les besoins quotidiens. Les crédits en cours doivent ainsi être réglés plus rapidement. Dans le cas contraire, vous pouvez négocier pour baisser vos mensualités et rallonger le délai de remboursement.
Optimiser la capacité d'emprunt n'est pas toujours aisé, surtout pour ceux qui ont une connaissance restreinte du domaine financier. Ce qui signifie qu'il est souvent indispensable de réclamer l'aide d'un professionnel pour vous aider à monter un dossier solide. Grâce à un courtier fiable, vous pouvez augmenter rapidement votre capacité d'emprunt et d'avoir un prêt.
Faire une demande de crédit ne s'improvise pas, il faut effectuer plusieurs calculs et choisir le meilleur établissement afin de bénéficier de plus d'avantages. C'est le courtier qui va donc vous conseiller sur les décisions à prendre la bonne décision et vous guider à effectuer des comparatifs auprès des banques. Une fois que vous aurez choisi l'établissement qui vous convient, c'est encore le courtier qui va négocier pour que vous puissiez emprunter dans les meilleures conditions possibles.
Bénéficier des prêts aidés permet aussi d'augmenter la capacité d'emprunt. Seulement, pour pouvoir jouir de ces avantages, il faudra encore être éligible. Le PTZ, le Prêt Action Logement et le Prêt CAF ont le potentiel à financer partiellement vos projets et d'augmenter votre apport.
En bref, accroitre la capacité d'emprunt est tout un processus qui doit être bien élaboré. Vous avez besoin de considérer nombre de facteurs pour y parvenir. Ce qui implique que l'intervention d'un professionnel est requise pour vous aider à bien dresser votre dossier.
Publié le 26/02/24 16:00
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